Пенсійний 63, монетизація субсидій - нові вимоги МВФ

[yu2007]

6 minutes ago, Mihas said:

 

Ну, НПФ не варто ставити в один ряд із страховими. Хоча б вже з тієї причини, що їх діяльність жорстко контролюється державою в плані використання коштів. Це, в основному, стабільні (хоч і не високоприбуткові) способи вкладення. Крім того, такий фонд згідно законодавстав не може бути ліквідований як банкрут.

 

А назви то які в них чудні: Відкритий пенсійний фонд Приватфонд / Аваль / Укрсоцфонд ....

 

Давно вкладаєтесь в НПФ? Як успіхи?

[Mihas]

Банк і однойменний НПФ - це різні речі, одне з іншим не має прямої залежності.

Я, наприклад, внески роблю до НПФ OTP Пенсія (управляюча компанія - АЦПО, засновник - OTP Капітал, Угорщина), але рахунки в нього при цьому в Укрсиббанку (це такий собі BNP Paribas Group).

Поки що трохи більше як півроку. Прибутковість перекриває інфляцію і є деякий плюс. Звітність є публічною.

 

[romaxa11]

Щасливі клієнти НПФ і страхових

[Mihas]

Ну що я можу сказати... Мене радує Ваш оптимізм стосовно майбутнього з пенсією від держави із солідарної системи. Але я якось не дуже вірю в свої сили стосовно здатності прожити на мінімальну пенсію. Тому намагаюся забезпечити себе сам. Причому диверсифікую свої заощадження. І НПФ - це лише один із способів (я якось не схильний "класти всі яйця в одну корзину").

[yu2007]

19 minutes ago, Mihas said:

Банк і однойменний НПФ - це різні речі, одне з іншим не має прямої залежності.

Я, наприклад, внески роблю до НПФ OTP Пенсія (управляюча компанія - АЦПО, засновник - OTP Капітал, Угорщина), але рахунки в нього при цьому в Укрсиббанку (це такий собі BNP Paribas Group).

Поки що трохи більше як півроку. Прибутковість перекриває інфляцію і є деякий плюс. Звітність є публічною.

 

Не знаючи умов договору, я не берусь вступати в якусь дискусію про вигідність/невигідність.

Лише подивився, яка ж то інфляція була в 2016. Виявляється, лише 12%. Статистика, вона така )))

[Mihas]

Гарантованої дохідності в НПФ не існує (гарантувати певний рівень дохідності, якщо я не помиляюсь, заборонено законом). Схема тут аналогічна інвестиційним фондам. При внесенні коштів на рахунок вони переводяться в умовні пенсійні одиниці за їх актуальною вартістю. В кінці кожного періоду відбувається переоцінка активів і визначається нова сукупна вартість активів. Розділівши переоцінені сукупні активи на кількість пенс.одиниць отримуємо нову їх вартість. Таким чином отримується прибуток. Збільшення вартості існуючих активів здійснюється за рахунок процентів за депозитами, облігаціями, від продажу цінних паперів, переоцінки акцій в пакеті та ін.

 

Переваги відносно тих же інвестиційних фондів - менша ризиковість (держава регламентує та контролює, куди можна вкладати кошти).

Головний недолік - не можна в будь-який момент забрати свої кошти (це все-таки не депозит), можна їх тільки перевести до іншого пенсійного фонду.

 

Ще є додатковий плюс - податкові пільги як для фізичної особи, так і для юридичної (якщо юр. особа сплачує внески до НПФ на рахунок свого працівника).

[yu2007]

7 minutes ago, Mihas said:

Гарантованої дохідності в НПФ не існує (гарантувати певний рівень дохідності, якщо я не помиляюсь, заборонено законом). Схема тут аналогічна інвестиційним фондам. При внесенні коштів на рахунок вони переводяться в умовні пенсійні одиниці за їх актуальною вартістю. В кінці кожного періоду відбувається переоцінка активів і визначається нова сукупна вартість активів. Розділівши переоцінені сукупні активи на кількість пенс.одиниць отримуємо нову їх вартість. Таким чином отримується прибуток. Збільшення вартості існуючих активів здійснюється за рахунок процентів за депозитами, облігаціями, від продажу цінних паперів, переоцінки акцій в пакеті та ін.

 

Цікаво. А якщо акції дуже впали в ціні, дохідність по депозитам суттєво зменшилась, а емітент облігацій заявив про дефолт і т.д. Тоді що?

[Mihas]

Дещо впаде дохідність. Існує навіть ймовірність, що буде від'ємною (якщо одночасно накладеться багато негативних факторів). Для мінімізації такої ймовірності і введено регламентування напрямків та структури вкладення активів.

 

Прикріпив структуру розподілу вкладень на вересень 2016 (інфографіка, яка є на сайті)

[Mihas]

Знайшов невеликий FAQ (сайт одного з адміністраторів пенсійних фондів) - якщо буде цікаво

http://www.18-60.com.ua/faq.html

[Ivanna]

В 12.03.2017 at 00:37, Mihas сказал:

В питаннях пенсійного забезпечення я якось більше схильний орієнтуватись не на страхові компанії, а на пенсійні фонди (НПФ).

 http://ua.korrespondent.net/ukraine/3481220-chynovnyky-pensiinoho-fondu-nbu-roztratyly-ponad-600-mln-hryven
Чиновники корпоративного пенсійного фонду НБУ розтратили понад 600 млн гривень.
Служба безпеки України (СБУ) порушила кримінальні провадження за фактами розтрати та легалізації грошових коштів колишніми посадовими особами корпоративного недержавного пенсійного фонду Національного банку України.
Як повідомляє прес-служба СБУ, зазначені особи розробили протизаконну схему розтрати коштів і переказали на рахунки деяких комерційних структур понад 600 мільйонів гривень.
Кошти спрямовувалися на купівлю цінних паперів емітентів, що мають ознаки фіктивності.
"Внаслідок протиправної діяльності посадових осіб НПФ понад 10 тис. працівників НБУ, які є учасниками програми недержавного пенсійного забезпечення, зазнали значних фінансових збитків", - зазначили в СБУ.
Корпоративний недержавний пенсійний фонд НБУ є найбільшим в країні.
http://www.theinsider.ua/business/polmilliarda-griven-pensionerov-nbu-vlozhili-v-musor/
Какие же активы пенсионного фонда НБУ посчитали "мусорными"?

На конец сентября 2014 года общая стоимость активов НПФ НБУ с признаками рискованности составляет 506,1 млн гривен, или 30,24% от всех активов фонда, говорят в комиссии.В частности, 262 млн гривен фонда было вложено в рисковые облигации. По мнению НКЦПФР, такие инвестиции являются опасными и увеличивают риски невыполнения обязательств по ним.
 http://glavcom.ua/publications/torgovci-smittyam-arbuzov-i-gontareva-viynyali-z-pensiynogo-fondu-nbu-mayzhe-sto-milyoniv-dolariv-361253.html
Арбузов і Гонтарева вийняли з пенсійного фонду НБУ майже сто мільйонів доларів.

[Ivanna]

В 12.03.2017 at 00:43, Mihas сказал:

Ну а, власне, про MetLife можна почитати відгуки на форумі finance.ua

Наприклад (з останньої сторінки):

За три года выплатил "Метлайф-Алико" около 25 тысяч гривен, подал заявление на расторжение. По информация полученной от клерка, получу около 3800 гривен в случае отправки заявления. По эл.почте прибыл бланк мягко говоря чуднОй. По сути Метлайф безразлична причина расторжения, и это очень "положительно" характеризует потребительский и страховой рынок UA.

Це відгуки непоінформованої людини.
Перших два роки клієнту нараховується інвестиційний дохід ТІЛЬКИ той, що гарантований державою - 3% (є відповідний закон). З третього року нараховується додатковий інвестиційний дохід і раз на рік на домашню адресу приходить фінансовий звіт про цей дохід. З практики це 15%, хоча Метлайф обіцяє 17-18%. З восьмого року Ваші кошти вже значно примножуються приблизно таким чином: інвестдохід приблизно дорівнює самому внеску за рік! Самі фінансові радники не радять укладати лайфові страхові договори на 10 років, бо саме в цей час все тільки починається - російською це явище називають "снежный ком", тому оптимально від 15 років.
Ті, хто не є підприємцем на спрощеній системі, щороку можуть отримувати ще й податкову знижку. Зараз це, здається, 18%.
А найголовніша перевага СК - це фінансовий захист сім'ї, яку не дає жоден банк. Це означає, що з першого дня укладення договору сім'я клієнта має фінансовий захист на все суму договору, а не на ту суму, яку він вніс у перший рік.

[Ivanna]

В 12.03.2017 at 00:49, Mihas сказал:

 

Ну, НПФ не варто ставити в один ряд із страховими. Хоча б вже з тієї причини, що їх діяльність жорстко контролюється державою в плані використання коштів. Це, в основному, стабільні (хоч і не високоприбуткові) способи вкладення. Крім того, такий фонд згідно законодавстав не може бути ліквідований як банкрут.

Є страхові, а є лайфові (накопичувальне страхування). Метлайф від тих же НПФ відрізняється, ЗОКРЕМА: 1)закордонним походженням основних активів, 2)інвестуванням в підприємства за кордоном.

Для тих, хто цікавиться питаннями першого, другого і третього рівнів пенсійної системи, група "Наша будущая пенсия" на Фейсбуку
https://www.facebook.com/groups/Moyapensiya/permalink/1306820412698686/

[Ivanna]

В 12.03.2017 at 01:31, yu2007 сказал:

Не знаючи умов договору, я не берусь вступати в якусь дискусію про вигідність/невигідність.

Лише подивився, яка ж то інфляція була в 2016. Виявляється, лише 12%. Статистика, вона така )))

Страховий фонд у випадку смерті застрахованого до закінчення терміну страхування виплачує усю суму, на яку укладено договір, незалежно від дати настання страхового випадку.
Банк виплачує тільки внесені кошти з відсотками. В разі смерті після першого внеску - відшкодує родині лише перший внесок.

[rrid]

20 годин тому, Ivanna сказано:

Метлайф

 

20 годин тому, Ivanna сказано:

1)закордонним походженням основних активів

не варто тримати якихось ілюзій з цього приводу - "наш" Метлайф/Аліко є повністю самостійною, окремою юридичною особою української юрисдикції (резидентності), і закордонні власники ні разу не підписувались витрачати на нього свої основні закордонні активи. банк Форум, який належав крупній німецькій фінансовій групі - яскравий приклад того, наскільки допомагають "основні активи" (менш яскравий - потужний американський  Каргіл ніяк не захотів рятувати Дельта банк, де він був співвласником, хоча це були б мізерні витрати на фоні його заокеанських активів).

20 годин тому, Ivanna сказано:

інвестуванням в підприємства за кордоном.

якраз це "нашому" Метлайфу прямо заборонено, не треба обманювати. це можуть зробити гамериканці в себе вдома, але абзацом вище я вже написав - за кордоном вони заробляють не для "тутейших" пенсіонерів, а для "тамошніх".

 

осьо туто структура вкладень, як приклад:

- візуально, це 90% "інвестицій" в ОВДП і банківські депозити.

депозити в банках для пересічного - ставки вигідніші

якщо СК/НПФ виплачує дохід вищий, ніж заробляє - це вже ознака фінансової піраміди незалежно від того, який прапор вона вивісила

 

20 годин тому, Ivanna сказано:

Перших два роки клієнту нараховується інвестиційний дохід ТІЛЬКИ той, що гарантований державою - 3% (є відповідний закон). З третього року нараховується додатковий інвестиційний дохід і раз на рік на домашню адресу приходить фінансовий звіт про цей дохід. З практики це 15%, хоча Метлайф обіцяє 17-18%. З восьмого року Ваші кошти вже значно примножуються приблизно таким чином: інвестдохід приблизно дорівнює самому внеску за рік!

Ви пробували скласти порівняльну таблицю - "інвестиційний дохід" проти банківського депозиту з капіталізацією відсотків???

це дуже емоційно:

20 годин тому, Ivanna сказано:

З восьмого року Ваші кошти вже значно примножуються приблизно таким чином: інвестдохід приблизно дорівнює самому внеску за рік!

але якщо вносити щомісяця по 1 000грн. протягом 8 років, то за 7 років буде внесено 84тис.грн., протягом 8-го - ще 12 тис.грн., а інвестдохід в розмірі 12 000 за 8-й рік - це менше 14% річних, на банківському депозиті можна було "заробити" більше

 

не все так райдужно.

підкупляє тільки ця фраза:

20 годин тому, Ivanna сказано:

Страховий фонд у випадку смерті застрахованого до закінчення терміну страхування виплачує усю суму, на яку укладено договір, незалежно від дати настання страхового випадку

це просто супер - уклав договір на 500тис., заплатив двічі, потім на спуску з Евереста зірвався - сім'я отримала всі 500тис.

і чому я в це не вірю???

 

і це ще я нічого не написав про валютні ризики...

[Гість]

В 20.01.2017 at 10:08, Nokian сказал:

З 100 %  розходуваних державних грошей крадуть лише 10 відсотків, а от інші 90% розходують НЕЕФЕКТИВНО, або МАЛОЕФЕКТИВНО.

Як би зробити так, щоб чиновники відносились до державних грошей ,так же БЕРЕЖЛИВО.як до своїх власних?

 З 100% крадуть 10%???? Людино, якби так було, цієї теми ніхто б не піднімав, і про МВФ тут ніхто б не чув, бо усього б вистачало. Крадуть 10 % з 100... І це в країні, де в селі Козин і Конче-Заспа за хлібом їздять на бентлі!? Прокидатись пора

[Ivanna]

В 11.03.2017 at 23:27, yu2007 сказал:

Аліко, аліко. Це не та Аліко АйАйДжі, яку рятував уряд США в 2008?

Согласно действующему законодательству Украины, в случае банкротства компании страхования жизни или ее ликвидации по другим причинам, средства сформированных резервов подлежат передаче другому страховщику с согласия страхователя или застрахованного лица или подлежат передаче застрахованному лицу.
Если посмотреть историю любого мирового страховщика из ТОП-10, то за их 150, 100, 50 – летнюю историю можно увидеть и смену названий, и операции слияния и покупки, как отдельных подразделений других страховщиков, так и отдельных направлений других страховщиков и банков, а также ряда компаний в отдельных странах.
В международной практике даже при таком стечении обстоятельств как банкротство страховщика, его клиенты не страдают, а просто продолжают свои договора страхования жизни, будучи уже клиентами новой страховой компании, которая априори сильнее предыдущей.
http://www.solodevgeniya.com/bankruptcy-of-insurance-companies/

[Ivanna]

В 15.03.2017 at 16:03, rrid сказал:

але якщо вносити щомісяця по 1 000грн. протягом 8 років, то за 7 років буде внесено 84тис.грн., протягом 8-го - ще 12 тис.грн., а інвестдохід в розмірі 12 000 за 8-й рік - це менше 14% річних, на банківському депозиті можна було "заробити" більше

Інвестдохід - за ПОПЕРЕДНІЙ рік, тобто за сьомий. Тоді трохи більше, як 14%.
Моє порівняння інвестдоходу за сьомий рік з внеском за восьмий рік - приблизне, різниця може бути й 10% між цими двома цифрами, а я тільки показала тенденцію для більшої наочності. 

[Ivanna]

В 15.03.2017 at 16:03, rrid сказал:

це просто супер - уклав договір на 500тис., заплатив двічі, потім на спуску з Евереста зірвався - сім'я отримала всі 500тис.

і чому я в це не вірю???

 

Не перевіряла, але, здається, загибель "завдяки" екстремальному хобі не підпадає під страховий випадок.

[rrid]

On 18.03.2017 at 00:47, Ivanna сказано:

Інвестдохід - за ПОПЕРЕДНІЙ рік, тобто за сьомий. Тоді трохи більше, як 14%.
Моє порівняння інвестдоходу за сьомий рік з внеском за восьмий рік - приблизне, різниця може бути й 10% між цими двома цифрами, а я тільки показала тенденцію для більшої наочності.

конструктив в дискусію могла б внести тільки порівняльна табличка

і теорія капіталізації процентів говорить про те, що порівняння буде не на користь НПФ

але агітатори НПФ не люблять чомусь такі порівняльні таблиці постити

і не люблять структуру активів НПФ аналізувати - ну не можуть "інвестиції" НПФ у банківські депозити та державні ЦП приносити більший дохід, ніж звичайний банківський депозит фізичної особи.

а ще печальніше буде, якщо табличку порівняння перевести у валюту...

[Ivanna]

В 20.03.2017 at 11:10, rrid сказал:

і не люблять структуру активів НПФ аналізувати - ну не можуть "інвестиції" НПФ у банківські депозити та державні ЦП приносити більший дохід, ніж звичайний банківський депозит фізичної особи.

а ще печальніше буде, якщо табличку порівняння перевести у валюту...

Я веду мову не про НПФ, а про Метлайф. Стосовно переводу у валюту - тут я згідна. Але ніякий банківський вклад так не захищений, як іноземні лайфові компанії (про захист у НПФ не знаю). І ніяка банківська установа не видасть нащадкам 50000 в разі смерті вкладника, якщо він встиг за життя вкласти 1000 гривень.
Згадуючи радянську систему страхування, зауважу, що навіть по закінченні терміну страхування (зазвичай це було 5 років) страхувальник отримував на руки значно менше, ніж сплатив внесків. Але пам'ятаю випадок, коли матері застрахованої дитини за частково зламаний у бійці зубчик сплатили 20 рублів (страхували тоді на 5000 рублів)...
При тому застрахований має право на податкову знижку (повернення податковою н-ної суми щороку), якщо Ви не підприємець на спрощеній системі оподаткування.

[Ivanna]

Як казав приятель - за націю прикро. Суть питання: не розумієш, навіщо інструмент - не користуйся. Можна розповідати, що молоток відстій, бо можна по пальцю боляче вдарити або вбити когось. А в руках майстра гвіздки забиває ідеально. Так що все залежить від бажання розібратися в суті питання.

[Ivanna]

З огляду на падкість людства на прибутковість у всьому світі (а українське законодавство в плані довгострокового страхування життя не таке вже й погане), було введено обмеження на гарантовану прибутковість інструменту. Звідси і 2-3-4% які гарантують Уніка, MetLife, ViG і інші. У законі також написано, що вся додаткова прибутковість повинна розподілятися між «інвесторами». Крім цього, ставка оподаткування у таких страхових 0%, тому держава зацікавлена в тому, щоб пенсіонери дбали про себе самі, бо не в змозі піклуватися про них, тому і підвищує пенсійний вік до 65 при середній тривалості життя в 57 років. Взагалі навіть в умовах українських реалій є компанії, з якими можна мати справу і способи «тримати руку на пульсі», щоб вийти, якщо «все піде не так». Вийти можна знову ж за рахунок законодавства, тому навіть в разі банального банкрутства саме лайфової страхової - пріоритет по отриманню грошей саме у «інвесторів», на відміну від банків, де інвестори стоять на 3-4 місці, тому спочатку йдуть кредитори. Не кажучи вже про перестраховиків. Просто потрібно розуміти всю схему.

[Ivanna]

Скажу от що, якщо в вас є сім’я, діти, і якщо з вами щось станеться, то їм прийдеться туго не тільки морально, а й матеріально. Саме в цьому суть лайфового страхування, а не в заробітку, якщо хочете заробити, то інвестуйте свої гроші. А страховка — це перш за все підтримка сім"ї в разі чого. 
Ясне діло, що помирати завтра ніхто не збирається, але життя непередбачуване.

І я думаю в кожного є знайомі які в дитинстві втратили когось із батьків, або навіть обох, і як їм було тоді жити в фінансовому плані.

[Mihas]

@Ivanna Є питання по Metlife - що буде, якщо внаслідок якихось причин буде пропущено внесок? Ну настали, скажімо, скрутні часи і просто немає як заплатити (що протягом страхового періоду у пару десятків років є цілком ймовірно).

[rrid]

43 хвилин тому, Ivanna сказано:

все залежить від бажання розібратися в суті питання.

1. Все ж складіть порівняльну таблицю

2. Почитайте, для чого створено ФГВФО коли пишете про "четверту" чергу банку-банкрота

3.

1 година тому, Ivanna сказано:

Але ніякий банківський вклад так не захищений, як іноземні лайфові компанії

розкажіть же нарешті, чим же так захищені саме іноземні лайфові компанії, і яке Вам особисто до того діло? Закон прямо забороняє особисто Вам користуватись послугами іноземної лайфової компанії, Ви можете "вступити" тільки в нашу, вітчизняну компанію, яка може орендувати право носити вивіску іноземної компанії (поки німецький фінансовий гігант Коммерцбанк мав бажання - підтримував свій український банк Форум, потім продав Новинському, який "благополучно" його обанкротив, "кинувши" частину клієнтів на гроші).

44 хвилин тому, Ivanna сказано:

Вийти можна знову ж за рахунок законодавства, тому навіть в разі банального банкрутства саме лайфової страхової - пріоритет по отриманню грошей саме у «інвесторів»

в кращому випадку - в разі банкрутства СК можна отримати частину коштів на відміну від того ж банківського вкладу в межах гарантованої суми ФГВФО...

 

42 хвилин тому, Ivanna сказано:

матеріально. Саме в цьому суть лайфового страхування, а не в заробітку, якщо хочете заробити, то інвестуйте свої гроші. А страховка

варто відразу розділяти для себе пенсійні накопичення і страхування від нещасного випадку.

 

не буду більше з Вами дискутувати - те, що хотів донести, вже написав. якщо хочете залишити собі якісь ілюзії - залишайте, мені не шкода...

у валютний депозит "заганяти" також не зовсім правильно - справжніх грошей, які тривалий час виконували функцію саме справжніх грошей (ще одноосібно) - їх було надруковано вже дуже багато. з врахуванням цього фактору - ідеальним персональним "пенсійним фондом" могла б бути невелика комерційна чи житлова нерухомість в центрі Парижу (на яку в т.ч. могли б розраховувати родичі при настанні нещасного випадку)