Ипотечному кризису - ДА!

[zallegro]

Взяв тут http://www.prostobank.com.ua/zhile_v_kredi...nomu_krizisu_da

Интернет-инициатива "Ускорим наступление ипотечного кризиса"

Я, Денис Олейников, владелец интернет-магазина, 30 лет от роду, вот уже 14 лет как киевлянин, отец двоих детей и работодатель 23 сотрудников, настоящим постом открываю веб-инициативу "Кризису - ДА!" и призываю все прогрессивное и мыслящее человечество меня поддержать и словом, и делом :-).

Цель инициативы: максимально ускорить наступление ипотечного кризиса на рынке жилой, коммерческой недвижимости, частных домовладений и земли в Киеве, Киевской области и городах-миллионниках Украины в целом.

Кризис должен сопровождаться обвальным падением цен на недвижимость, а также банкротством или финансовыми затруднениями спекулянтов, которые получают права на недвижимость, зачастую нерыночными методами (через взятки, откаты, шантаж), для получения сверхприбылей посредством дальнейшей перепродажи квартир, офисов, участков, или сдачи их в аренду.

В то же время снижение цен в результате кризиса сделает жилье для киевлян и приезжих более доступным - просто за счет значительно более низкой цены, безо всяких государственных программ. Справедливая цена квадратного метра качественной двухкомнатной квартиры в нормальных спальных районах Киева (Оболонь, Харьковский, Березняки) - не более 1000 долларов США за квадратный метр.

Падение цен на жилую недвижимость в результате кризиса неизбежно приведет к снижению арендных ставок на квартиры. Справедливая арендная плата за "единичку" в нормальном состоянии в 10-15 минутах от метро - не более 200 долларов США / мес.

Общее снижение расходов киевлян, особенно - молодых семей, на финансирование проживания (будь то арендная плата или выплаты банку за приобретение квартиры в кредит) приведет к трем важным результатам:

- повышению качества жизни семей: высвободившиеся средства можно направить в отдых, образование, обучение и секции для детей, питание, одежду и т.д.;

- снижению цен на потребительские товары и услуги, а также улучшению обслуживания: в структуре цены подавляющего большинства потребительских товаров (продукты питания, одежда, хозтовары, мебель, окна-двери и т.д.) заработная плата занимает достаточно большую роль - как на этапе производства, так и в процессе продажи или установки продукта. В еще большей части это касается сферы услуг (рестораны, СТО, автомойки, салоны красоты, услуги электриков-сантехников и т.д.).

Нормализация цен на жилье возобновит процесс здоровой конкуренции на рынке труда - и тогда сантехник не будет запрашивать за работу 100 грн./час исходя лишь из того, что он единственный сантехник с квартирой на всю округу. В Киев снова потянется народ на заработки из регионов, рабочих рук станет больше за меньшие деньги.

- развитию малого и среднего бизнеса: снизятся цены на жилье - снизятся цены на коммерческую недвижимость (магазины, ангары, склады), а также остановится рост зарплат, особенно младшего технического персонала (продавцы, курьеры, грузчики, монтажники окон-дверей, электрики, сантехники, автомойщики). Кроме того, молодые люди смогут откладывать больше денег на открытие собственного бизнеса, либо же брать кредиты не на кабальные выплаты за "собственный угол" в течение многих лет, а на создание и развитие своего дела.

Наконец, если недвижимость и земля перестанут приносить спекулятивный доход, а в ходе кризиса обернутся для их владельцев еще и многомиллионными убытками, будет в полной мере реализован принцип экономической справедливости: зарабатывает тот, кто создает стоимость.

Те, кто "купил-подождал-продал", должны обанкротиться.

Те, кто не хочет банкротиться, но и не хочет создавать стоимости, не будут иметь альтернативы, кроме вложения средств в банки или паевые инвестиционные фонды - это приведет к активизации развития отечественной банковской системы и фондового рынка.

Наконец, те, кто по-прежнему желает зарабатывать на операциях с недвижимостью, получат возможность делать это только при создании реальной стоимости (возведению жилых и коммерческих объектов) и с учетом объективных рыночных условий (справедливая цена, нецелесообразность покупки жилья для спекуляций).

Что Я И ВЫ можем сделать для скорейшего наступления кризиса на рынке недвижимости:

Во-первых, следует четко понимать: НИКТО, кроме нас с вами, обычных рядовых украинцев, не заинтересован в снижении цен на жилье и недвижимость, что бы вам не говорили регионалы, оранжевые, бело-сердечные и прочие черновецкие. Потому что:

- компании-застройщики заинтересованы в дорогой недвижимости - потому что это их "живое бабло";

- банки заинтересованы в дорогой недвижимости - чем дороже квартира, тем бОльший кредит вы берете, тем больше процентов и в течение более продолжительного срока вы платите банку;

- депутаты заинтересованы в дорогой недвижимости или земле - потому что они либо владеют компаниями-застройщиками, либо сидят у них на финансировании, либо живо "отводят" себе и своей родне землю десятками и сотнями гектаров;

- местные власти заинтересованы в дорогой недвижимости - потому же, почему и депутаты; кроме того, именно на местном уровне при прохождении согласовательной цепочки для постройки дома или торгового центра застройщик несет бабло всем - пожарникам, экологам, охранникам культурного наследия, электрикам, газовикам и т.д.

И есть только один субъект, которому нужны недорогие ИЛИ ХОТЯ БЫ АДЕКВАТНЫЕ цены на жилье. Просто чтобы нормально жить. Это - МЫ, НАРОД.

Тем не менее, я утверждаю, что мы МОЖЕМ спровоцировать или хотя бы максимально приблизить наступление ипотечного кризиса. И я 100% убежден в этом - прочитайте ниже, почему.

Без нас, наших денег и ответственности за взятые кредиты, смысл бизнеса застройщиков и спекулянтов исчезает. Они не могут заставить нас купить квартиру насильно - только с согласия нас, жертвы. Но у них есть потребности - дорогие Мерседесы, казино, любовницы... Застройщики-спекулянты неизбежно пойдут на снижение цен, если мы откажемся покупать квартиры втридорога. У них просто не будет выбора - ведь деньги у нас.

Без нас, нашей готовности платить 3 доллара за то, что в Лондоне стоит 2 доллара, в Париже - полтора, а в Варшаве - доллар, не смогут и дальше получать сверхприбыли владельцы торговых, коммерческих, складских площадей. Ведь украинские предприниматели - это нормальные люди, и запредельные цены в Киеве, особенно в сфере услуг, зачастую связаны просто с высокими арендными платежами.

Коллективы в десятки, сотни человек могут трудиться в поте лица в течение месяца лишь для того, чтобы 5 числа пришел арендодатель - все достоинства которого в том, что он несколько лет назад за взятку приватизировал с..л, чего уж там, это помещение у городской или районной общины - и забрал 50-70% дохода бизнеса. Так происходит в каждом втором малом и среднем бизнесе Киева, особенно в сфере торговли и услуг.

Я предлагаю 10 простых и действенных шагов для ускорения кризиса - следую им сам и призываю вас поддержать меня, а также предложить свои действия к этому списку:

1. Воздержитесь от каких-либо покупок недвижимости, каким бы привлекательным не казался кредит. Просто потерпите полгода-год, чтобы потом купить квартиру или дом вашей мечты в два-три раза дешевле.

2. Предлагайте СЕЙЧАС к продаже свободную недвижимость - земельный участок, доставшийся по наследству, или квартиру, которую вы сдаете в аренду. Во-первых, вы выручите больше денег на продаже, чем после наступления кризиса. Во-вторых, при существующем соотношении цен на недвижимость и депозитных ставок по гривне в надежных банках выгоднее и безопаснее продать квартиру и отнести деньги в банк - с этим легко убедиться с калькулятором в руках.

3. Везде и всюду - на работе, в кругу друзей, на своем сайте и т.д. - при удобном случае упоминайте о том, что ипотечный кризис неизбежен и что этот кризис будет благом для нормальных людей. Это называется "самосбывающийся прогноз" - если все об этом говорят, то так оно и случится. Джордж Сорос при помощи "самосбывающегося прогноза" повергал экономики мощнейших государств, таких, как Великобритания и Россия. Мы же сможем победить кучку охреневших застройщиков, спекулянтов и продажных чиновников.

4. Максимально оградите себя от финансового ярма - по возможности не берите дорогих потребительских кредитов, карточных кредитов и т.д. если есть кредиты, взятые ранее на покупку жилья - рефинансируйте их на максимально выгодных условиях (ниже процент, меньше или отсутствуют ежемесячные комиссии и т.д.).

5. Если вы - владелец малого и среднего бизнеса, внимательно проанализируйте возможности расширения и увеличения доходности бизнеса без необходимости аренды новых площадей: интернет-торговля, торговля по каталогам, создание команды менеджеров по продажам "в поле", привлечение колл-центров, передача части операций независимым подрядчикам и т.д.

6. Если вы снимаете что-либо (квартиру, офис, склад и т.д.) - уже со следующего дня платежа начинайте яростно торговаться с арендодателем о снижении арендной ставки, мотивируя этом тем, что "кризис идет, уже все об этом знают, и скоро цены на все рухнут". Если будете достаточно убедительны - возможно, выгорит. Если нет - то во всяком случае имеем шанс заполучить еще одного распространителя информации о скором наступлении кризиса :-).

7. Если вопрос об улучшении жилищных условий стоит настолько безотлагательно, что ждать кризиса нет никакой возможности - подойдите разумно и креативно к возможным вариантам решения пресловутого "квартирного вопроса", но по возможности как можно меньше стимулируйте своим долларом или гривней застройщиков или перекупщиков жилья.

Строительство дуплексов (дом на две семьи), квадропулов (дом на четыре семьи) на общем участке по принципу "неформального кооператива друзей" позволяет уже сейчас обзавестись комфортабельным жильем в 15-30 км от Киева по цене $400-600 за квадратный метр.

Чуть дороже, до $1000, стоят цивилизованные голландские дома на воде - с внутренней отделкой, электричеством, отоплением, канализацией и летним патио.

И это - отнюдь не полный перечень вариантов.

8. Спекуляция жильем и землей должна уже сейчас обрести характер публично порицаемого, неэффективного и даже опасного занятия. Причем не на уровне абстрактных утверждений "перепродавать квартиры плохо", в более понятной и доступной форме.

Например, у многих из нас есть друзья или знакомые, который так или иначе связаны со спекуляциями недвижимостью - кто-то прикупил соточку по случаю, кто-то сдает бабушкину единичку, а кто-то ворочает гектарами.

Месседж может выглядеть так: "Вася (Катя, Иван Иваныч, г-н Петренко)! Во-первых, обвал рынка на носу, случится не сегодня завтра, все об этом знают - можешь потерять бабло. Лучше продай сейчас и деньги отнеси в банк - больше выхлоп, меньше головняка. Или открой себе нормальное дело - кафешку там или автомойку, я буду к тебе ходить кофе пить. А не это непонятно что..."

Как это ни странно - но это реально работает, проверено. Среди инвесторов в недвижимость есть и нормальные люди - и сей месседж, полученный не с высоких трибун, а от близких людей и друзей, заставит их задуматься.

9. Если вы работаете по найму - добейтесь от вашего работодателя гарантий (хотя бы устных) неснижения зарплаты и сохранения рабочего места в случае наступления ипотечного кризиса. Во-первых, если вы зафиксируете зарплату на текущем уровне, и кризис наступит (а он наступит!), вы станете богаче - так как заплатите за аренду или будущий кредит меньше, а остаток средств сможете направить на потребление: отдых, образование, путешествие. Во-вторых, ваш работодатель - это, как правило, и арендатор, и инвестор, а зачастую и такой же как вы "арендо-кредито-зависимый" индивидуум в одном лице. Еще один штык в наши ряды :-). Еще на одну минуту ближе наступление кризиса.

10. Помогите донести информацию об интернет-инициативе "Кризису-ДА!" до максимального количества людей. Пожалуйста, опубликуйте ссылку на этот пост у себя в блоге или форуме, или кнопку на веб-страницу. Или же просто скопируйте текст и отправьте людям - но только тем, кого знаете, no spam! - по e-mail. Если у вас есть знакомые журналисты в газетах, журналах на радио, в интернет-изданиях - расскажите им об этой инициативе. Каждое упоминание, каждый новый читатель и посетитель ценен - бесценен!!! - для нас.

Для нас ВСЕХ. Для наших близких, для наших детей.

Потому что человек, поставленный в кабальную финансовую зависимость, не может быть счастлив.

Потому что человек, наблюдающий несправедливое обогащение тех, кто не создает стоимости - монополистов-застройщиков и коррупционных чиновников - за счет работающих предпринимателей, служащих, людей свободных профессий, не может просто, как баран, подчиниться происходящему - он должен бороться.

У нас все получится. Кризис непременно СКОРО БУДЕТ.

[Shura]

дешевый ПиаР

напоминает предвыборные речи...

[nickel]

дешевый ПиаР

напоминает предвыборные речи...

Да, но какой флешмобчик может получиться

[keepo]

alp, ти квартиру знімаєш? з сім"єю? якщо ні, то наша розмова буде "спором о вкусе устриц с теми, кто их ел..." (с)

Якщо ж знімаєш, то мені цікаво скільки ти виторгував в своїх квартироздавачів і чим аргументував.

[zallegro]

alp, ти квартиру знімаєш? з сім"єю? якщо ні, то наша розмова буде "спором о вкусе устриц с теми, кто их ел..." (с)

Якщо ж знімаєш, то мені цікаво скільки ти виторгував в своїх квартироздавачів і чим аргументував.

Знімаю, сам. Наразі не торгувався - сьогодні тільки статтю прочитав! Хоча, цілком реально, що після таких "торгів" можна залишитись і бездомним...

Але мені більше цікавить ціна кв.м в Луцьку, або "можливість" кожної працюючої людини забезпечити себе (свою сім'ю) житлом!

[kostya]

Когда наступит ипотечный кризис, то банки перестанут выдавать кредиты.

И весь бизнес уйдет в опку. А следом и ентот товарищ с сотоварищами.

Хотя словей грамотных в статье много - не спорю.

[leonon]

недотягнув і до третини

[Shura]

leonon: суть в следуещем: давайте дружно возмужаться ценами на недвижимость. устройте массовый флешмоб выбросом всей вашей недввижимости на продажу.

alp: в статье говориться, что надо добиться 1000 за квадрат в Киеве. а ничего, что себестоимость где-то такая и есть сейчас?

[zallegro]

leonon: суть в следуещем: давайте дружно возмужаться ценами на недвижимость. устройте массовый флешмоб выбросом всей вашей недввижимости на продажу.

alp: в статье говориться, что надо добиться 1000 за квадрат в Киеве. а ничего, что себестоимость где-то такая и есть сейчас?

Справа не тільки в тому, щоб продавати свою нерухомість, але швидше щоб не купувати нової по таких цінах!

Якщо я не помиляюсь, в Італії зробили подібну акцію для мобільних операторів- обмежили себе в розмовах і смс всього на один день. В результаті компанії мобільного звязку були змушені знизити ціни.

Я не являюсь автором даної статті і не можу точно сказати вартість кв.м. в Києві, але рентабельність будівництва в Україні дуже висока.

[Chill]

Весь прикол в том, что падения цен определенно быть не может! Хотя бы потому, что спрос на жилье, как социальное, так и коммерческое, по Украине в среднем в 6-7 раз превышает предложение... И пока не начнут больше строить - не видать нам дешевого жилья, увы...

Так что эта интернет-инициатива хоть и несет в себе некоторые разумные утверждения, все же не имеет будущего IMHO.

[difoto]

Когда наступит ипотечный кризис, то банки перестанут выдавать кредиты.

И весь бизнес уйдет в опку. А следом и ентот товарищ с сотоварищами.

Хотя словей грамотных в статье много - не спорю.

это ты привел аналогию с гамерикой? так нам до их ипотечных схем, которые привели к краху - ой как далеко!

Нет на Украине ипотечного рынка - а это предусловие наступления ипотечного кризиса.

[kostya]

повторюсь: _если_ вдруг наступит ипотечный кризис, то банки перестанут кредитовать бизнес а следовательно

посылка "ипотечный кризис нас спасет" полностью бредовая. хоть в америке хоть в украине.

возникнет ли он ? не берусь сказать. думаю в отдельно взятой украине не возникнет.

а если начнет приходить пипец из той же америки то очень даже вероятно.

бабло уже давно не имеет границ.

[zaHARE]

афтар в курсе цен стройматериалов в Украине?А во что обходится путь от получения участка до сдачи дома?А то что у нас ипотеки на жилье нет по факту?И какое отношение имеет ипотека к нашим "итальянцам", "португальцам",таможенникам и прокурорам?А кому срочно продавать жилье,если афтар призывает не покупать?

Пока рынок не обьестся,никакой флешмоб не поможет.

Может по аналогии не заправлятся бензином недельку и молоко не покупать?

[PavelS]

Погоджуюсь з Chill -- поки не зростуть обсяги будівництва то нічого небуде. Закон ринку: річ коштує стільки, скільки за неї просять!

[imp13]

уточню маленько - річ коштує стільки - скільки за неї заплатили. торг ніхто не відміняв... /*це в загальному випадку*/

для прикладу просто - якщо я буду продавати зараз квартиру в старій хрущовці за 1000000 баксів - це не означає що вона стільки коштує, а лише вказує на те, що я зажрався

З.І. через що в нас почали рости ціни на житло? через те, що купа народу з сіл повалила в міста, а інша купа - з міст - в столицю. якщо держава (або хтось з підприємців для своїх працівників) не буде створювати нормальні умови для життя в якомусь населеному пункті - народ буде валити звідти, і відповідно збільшується попит на житло в місці "вищого" рангу, що призводить до спекулятивного росту цін на житло, продукти... купляти все-одно ж будуть...

[Chill]

imp13, рациональное зерно в твоих рассуждениях безусловно есть, но все же...

Вот смотри. Допустим, неурожай сахарной свеклы несколько лет подряд. Сколько будет стоить сахар при таких раскладах? (пока что возможность его импорта учитывать чисто с целью поддержки примера не будем)

Далее. Через несколько лет - бац! И страшный урожай попер! Сахара - залейся! Естественно, цена довольно ощутимо упадет. Потому как все накупят себе того сахара по самое нехочу, но все равно предложение по прежнему будет превышать спрос! То есть сахара будет всем хватать. (опять же, производители попрут его на экспорт, но сейчас речь не о сахаре как таковом, а о взаимозависимости спроса и предложения )

Возможно пример не совсем удачный, но все же. И если без сахара легко можно прожить, то без нормального жилья - очень сложно... А поскольку у нас этого жилья ой как мало (как выразился Difoto - "Нет на Украине ипотечного рынка" - немного категорично, но в принципе верно), цены падать не будут. Скорее наоборот.

Никакого "обвала" не случится, как бы нам этого не хотелось...

[PavelS]

imp13, береться до уваги не один, а багато. Якщо ти будеш продавати за 1000000, а решта по 50000, то вони продадуть, а ти ні і тут діло дійсно в "зажрався", а коли ціна на квартиру відсікає тих, в кого недостатньо грошей і залишається приблизно одна квартира - один покупець, от тоді і тримається (ціна) на певному рівні. А збити можна більшою пропозицією. А зараз (і вчора і завтра) -- скільки сказали -- стільки і заплатили + поторгувались (тут правильно підмічено)

[BARAKUDA]

Весь прикол в том, что падения цен определенно быть не может! Хотя бы потому, что спрос на жилье, как социальное, так и коммерческое, по Украине в среднем в 6-7 раз превышает предложение... И пока не начнут больше строить - не видать нам дешевого жилья, увы...

Так что эта интернет-инициатива хоть и несет в себе некоторые разумные утверждения, все же не имеет будущего IMHO.

В нас квартири в новобудовах розкуплюються задовго до здачі та вселення.

[Shura]

про Киев я промолчу

причем даже весьма резонансное дело "Элита-Центр" и пара менее громких, но тоже известных кидков, народ в приобретении первички не останавливает...

[DaBass]

Безперечно, поки істотно не зростуть обсяги будівництва - доступного житла нам не бачити. Але чомусь мені здається, що зростати вони не будуть, бо це не вигідно забудовникам. Навіщо "напрягатись", будувати більше, щоб потім продавати дешевше, якщо можна дорожче продати меншу кількість квартир, покупець то все-одно буде, нікуди не дінеться, і ціну заплатить таку яку скажуть. Потрібно запроваджувати державні програми соціального житла, але наш уряд із цим не поспішає...

[Shura]

а наше правительство ваще никуда не торопится...

Ипотечных кредитов под 4-6% не будет

Обещание премьер-министра Юлии Тимошенко о том, что каждая семья сможет через Государственное ипотечное учреждение (ГИУ) получить кредит на покупку жилья под 4-6% годовых, вряд ли будет реализовано. Такое мнение высказал представитель секретариата президента, пишут Экономические известия.

«Существует острейший дефицит жилья. С нынешними темпами строительства мы не насытим рынок. Нет четкого стержня в виде госпрограммы строительства жилья. В России и Казахстане она есть — плохая или хорошая, другой вопрос», — сказал чиновник, отметив, что ни одна из двух программ строительства доступного жилья (президентская и премьерская) реально не отработана. В отрыве от активизации строительства удешевление кредитов только навредит.

По его мнению, система мер должна одновременно решать несколько ключевых вопросов. В частности, нужно упростить порядок землеотвода, модернизировать инженерные коммуникации, внедрить новые инструменты рефинансирования ипотечных кредиторов. Придется внедрить альтернативные схемы финансирования строительства. Применяющиеся сейчас слишком рискованны для физлиц. Граждане, по сути, дают строителям бесплатный кредит, почти не получая взамен гарантий.

В конце января правительство, секретариат и ГИУ создали рабочую группу по совершенствованию ипотечных механизмов. По неофициальной информации, изначально обсуждалось снижение налоговой нагрузки на ГИУ и инвесторов, которые решатся вкладывать в бумаги ипотечного учреждения. Правительство пообещало дать ГИУ новые госгарантии, удвоило капитал учреждения и передало его из сферы управления Госинвестиций в распоряжение Минфина.

Пока что единственным результатом работы группы стало появление законопроекта, облегчающего вложения в облигации ипотечного учреждения. Основные нововведения законопроекта — освобождение ГИУ от уплаты госпошлины за регистрацию выпуска облигаций и освобождение доходов по этим бумагам от налогов на доходы физлиц и прибыль предприятий. Негосударственным пенсионным фондам, Фонду гарантирования вкладов физлиц и страховщикам разрешат покупать облигации ГИУ на большие суммы, чем предусмотрено сегодня. В прошлом году учреждение разместило облигаций на 1 млрд. грн.

«Законопроект разработан с целью увеличения финансовых ресурсов, направляемых в жилищное ипотечное кредитование, уменьшения стоимости ипотечных кредитов и упрощения доступа населения к получению таких кредитов», — отмечает министр финансов Виктор Пинзеник в пояснительной записке. Представитель секретариата настроен скептически: «Документ лишь расширяет возможности инвестирования в бумаги ГИУ, однако это не обязательное требование».

источник

[Shura]

банки могут перестать выдавать ипотечные кредиты на 20-30 лет...

Напомним, в конце минувшего года Нацбанк утвердил изменения в Инструкцию о порядке регулирования деятельности банков в Украине, согласно которым с 13 января долгосрочные операции, осуществленные с превышением сроков размещения над сроками привлечения средств, будут дополнительно учитывать коэффициент 50%. Таким образом, регулятор пытается снизить риски, связанные со срочностью активов и пассивов. Предоставляя кредиты на длительный срок при краткосрочных депозитах, банк рискует не выплатить вкладчикам проценты.

«К сожалению, такие изменения будут иметь самые негативные последствия для развития ипотечного рынка, - отметил в комментарии газете «СЕЙЧАС» Алексей Пилипец, исполнительный директор Украинской национальной ипотечной ассоциации (УНИА). - Несмотря на благие намерения НБУ, который, возможно, на самом деле обеспокоен проблемами валютизации, учитывая кризис ипотеки в США, нововведение непременно будет тормозить это развитие». По словам г-на Пилипца, наблюдательные органы других стран для ипотечных кредитов соответствующий коэффициент устанавливают на уровне 35%, но никак не 50%.

«Ипотечный актив сегодня является наименее рискованным. Банки же и без того имеют проблемы с ликвидностью. Как правило, ипотека финансируется за счет долгосрочных депозитов. Поэтому, имея такой ненадежный источник, банкиры будут вынуждены в ипотечных кредитах учитывать степень риска», - объяснил г-н Пилипец.

Как отметил газете «СЕЙЧАС» Александр Седых, финансовый директор компании «Простобанк Консалтинг», этими изменениями НБУ намерен ограничить кредитование в иностранной валюте, а также валютные риски банковских учреждений. «Таким образом, НБУ повышает размер показателя адекватности нормативного капитала для банков, которые «активно используют» иностранную валюту в своей деятельности, - пояснил г-н Седых. - Следовательно, банковские учреждения, чтобы соответствовать нормативам НБУ, будут вынуждены либо ограничить объемы своей деятельности (меньше выдавать кредитов, что может вызвать их удорожание), либо же ограничить использование иностранной валюты в своих операциях, в том числе при выдаче кредитов в иностранной валюте (как вариант, должны будут повысить ставки по валютным займам)».

По словам г-на Седых, урегулирование нормативов капитала было запланировано Нацбанком достаточно давно и предусматривало его повышение с каждым годом. «Это вполне нормально. Таким образом, НБУ пытается уменьшить риски и повысить надежность банка, - рассказывает эксперт. - С другой стороны, коммерческим банкам повышение норматива может быть не совсем выгодно, потому что оно влияет на способность выдавать кредиты. Такая способность ограничивается капиталом банка».

В то же время, утверждают специалисты, возможно, банкам удастся отстоять свою позицию в этом вопросе, если они будут публично заявлять о том, что такая политика регулятора отразится на повышении ставок по ипотечным кредитам.

По мнению экспертов, налицо проблема в механизмах и источниках долгосрочного финансирования ипотеки. Банкам сложно найти ресурс, необходимый для выдачи кредитов на 20-30 лет. Для этих целей они используют депозиты, что, безусловно, достаточно рискованно

«Скорее всего, банки еще будут работать в этом направлении с НБУ с тем, чтобы хоть как-то отсрочить во времени вступление в силу данных требований, - заявили газете «СЕЙЧАС» в Ассоциации украинских банков (АУБ). По мнению участников рынка, столь кардинальные изменения действительно могут замедлить рост темпов ипотечного кредитования, что в конечном итоге отразится на экономике в целом. Осознает это и сам Нацбанк, и поэтому, вполне вероятно, пойдет навстречу коммерческим банкам. Наиболее приемлемым вариантом в Ассоциации считают отсрочку в повышении норматива адекватности регулятивного капитала хотя бы на полгода, чтобы банковская система, будучи инертной по своей сути, смогла адаптироваться к изменениям. «Кроме того, можно было бы повысить показатель ненамного, взять некое среднее значение», - отметил Алексей Кущ, помощник главы АУБ.

По словам г-на Куща, система нормативов – один из инструментов, с помощью которых НБУ реагирует на риски в банковской системе. «То есть регулятор отслеживает срочность пассивов и срочность активов. У нас в стране проблема с длинными пассивами. В этой связи уже достаточно давно идет речь о разработке государственной программы по аккумулированию длинных ресурсов в банковской системе. Должны быть созданы такие законодательные, в том числе налоговые условия, чтобы население было заинтересовано в хранении депозитов на длительный срок», - рассказал эксперт.

Согласно же действующему Гражданскому кодексу, вкладчик может в любой момент забрать деньги из банка. «Таким образом, самый длинный депозит может превратиться в короткий. Кроме того, получается, что гривневых депозитов сейчас становится меньше, тогда как кредитование, наоборот, пытаются перевести на гривню. То есть получается, нужно находить длинную гривню, а если банки за счет короткой гривни будут выдавать длинные кредиты, то произойдет перекос в срочности пассивов и активов», - прокомментировал г-н Кущ.

По мнению экспертов, налицо проблема в механизмах и источниках долгосрочного финансирования ипотеки. Банкам сложно найти ресурс, необходимый для выдачи кредитов на 20-30 лет. Для этих целей они используют депозиты, что, безусловно, достаточно рискованно. «Но регулятор должен понимать, что эта проблема решается прежде всего путем развития системы рефинансирования, – утверждает г-н Пилипец. - Об этом свидетельствует и опыт западных стран, где ипотека финансируется за счет выпуска обычных или структурированных облигаций». Однако, отмечают специалисты, в Украине это направление пока недостаточно развито. Управлять ликвидностью банков - задача Государственного ипотечного учреждения (ГИУ). Но эта структура не имеет достаточного бюджета по рефинансированию и не способна удовлетворить потребности всех банков. «Так, в этом году ГИУ должна выпустить и разместить облигации под государственные гарантии на 2 млрд. грн., тогда как рынок находится на уровне 57 млрд. грн. », - привели пример в УНИА.

Частично, повышение нормативов регулятивного капитала связано с политикой по снижению инфляции, которую сейчас ведет НБУ совместно с правительством. «Сокращение объемов банковского кредитования с одновременным увеличением ставок, конечно же, достаточно рискованно для отечественной экономики. Но, с другой стороны, можно рассматривать эту меру как один из инструментов по стерилизации денежной массы в стране, - прокомментировал газете «СЕЙЧАС» Тарас Загородний, руководитель организации «За прозрачность финансовых рынков». - Ведь инфляция на уровне 17% слишком велика даже для Украины, как страны с переходной экономикой». Напомним, что Министерство финансов пообещало в 2008-ом инфляцию на уровне 10%. В рамках единой политики Кабмина и НБУ по снижению ликвидности банковской системы можно также рассматривать и повышение с нового года учетной ставки Нацбанка на 2%.

Правда, пока не совсем понятно, каким образом стремление остановить рост денежной массы таким способом соотносится с действиями правительства, предпринятыми в отношении обесцененных вкладов Сбербанка. Несмотря на заверения «бютовцев» о том, что компенсация обесцененных сбережений на инфляцию не повлияет, эксперты уверены в обратном: поскольку речь идет о выплате фактически наличных денег населению, то давления на потребительский рынок не избежать, рост инфляционных показателей вероятен.

Единственным позитивным последствием от введения новых требований может стать падение цен на недвижимость, особенно на вторичном рынке: рост ставок по ипотечным кредитам неизбежно вызовет падение спроса на этот вид займов, а значит, и на жилье в целом, на что в долгосрочной перспективе может отреагировать рынок, снизив цены.

Главное

То, что ужесточение НБУ требований к адекватности капитала банков приведет к повышению ставок по кредитам, практически не вызывает сомнений. О том, насколько подорожают займы, эксперты судить пока не берутся. Но и сегодня качество ипотечного портфеля, как известно, находится на достаточно высоком уровне, и под конец прошлого года проценты по ипотеке были подняты еще на 1-1,5%. При этом специалисты не исключают, что повышенные ставки коснутся не только ипотечного, но и потребительского кредитования, автокредитования. Рост объемов просроченных займов, которые негативно могут повлиять на банки, требует от последних вести более сдержанную кредитную политику, сворачивать пассивы. Не последнюю роль в этом вопросе сыграли и недавние события на ипотечном рынке США, вызвавшие глобальный кризис банковской системы.

Хотя, как утверждают специалисты, проблема ликвидности банков в мировой практике решается не путем установления нормативов, а с помощью механизмов рефинансирования и предоставления банкам возможности привлечь долгосрочные финансовые ресурсы, что в украинских реалиях пока маловероятно. Избежать удорожания кредитов удастся, если НБУ пойдет на компромисс с банками, отсрочив введение новых требований либо предложив более низкий коэффициент. В противном случае финучреждения с ограниченными возможностями капитализации уйдут с рынка.

взято тут